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  互聯網金融:一場全新的金融技術革命
來源:浙商 金融家   2013/7/30 15:26:00

互聯網金融:一場全新的金融技術革命

浙江省金融業發展促進會秘書長汪煒

 

互聯網金融是近年剛剛出現的詞匯,但卻被迅速濫用到了浮躁的境界。

    網絡銀行業務、PC或移動支付、P2P借貸、眾投網站、理財產品網絡銷售平臺等等,都被披上互聯網金融的外衣,并成為媒體力捧的未來金融模式。

互聯網金融靈魂的缺失

    早在20114月阿里巴巴舉辦的“首屆網商小企業融資合作研討會”上,作為沙龍主持人和嘉賓,我曾突發奇想地提出在當時頗為驚人的論斷:互聯網微貸將掀起信息技術在金融領域的“第三次革命”!

    我們知道,第一次是計算機局域網在金融領域的大規模使用(姑且稱之為金融web1.0),它滿足了人們快速、準確地處理金融業務以及傳遞交易信息的需要;第二次是互聯網在金融業務中的大規模應用(金融web2.0),銀行借此開發網絡業務,金融交易商憑其開展網上交易,金融服務的邊界從一個私有域擴展到無限的Internet空間。

    然而,信息技術在金融領域推動的前兩次變革,本質上都只是效率的改進,計算機和網絡的使用對于金融逃不出算盤和電話的范疇。那么,第三次(金融web3.0)又是什么?

  如開頭所述,“互聯網金融”正在被各路豪杰快速演繹成令人目不暇接的新業態,這個曾經在兩年前讓我激動不已的概念,卻快速脫離了其應有的靈魂。

  什么是互聯網金融的靈魂?我以為,基于大數據、云計算的前瞻性信息運用支撐的金融活動才配稱之為互聯網金融!只有真正的互聯網金融才是一場全新的金融技術革命!丟了由大數據、云計算、前瞻信息“三位一體”的靈魂,互聯網上的所有金融花頭,都只能算是金融web2.0web2.X而已。

大數據是互聯網金融的核心資源

    讓我們先回到互聯網微貸。

    我曾帶幾家國外金融機構、民營投資集團的朋友拜訪阿里金融。

    這家2010年成立的小貸公司,已為23.3萬阿里網商平臺(阿里巴巴、淘寶、天貓)的賣家提供了訂單和純信用貸款,累計放貸額達到766.4億,平均貸款規模每筆6-7萬元,不良率1.03%,申請者獲貸比例高達74.8%。

    這是一張令人震驚的業績表,支撐她的是令人敬佩的互聯網微貸思想及其實踐。作為全球最大的電子商務平臺,阿里巴巴掌握著其電商平臺每天記錄的海量交易數據,阿里金融正是主要依靠對這些商業活動數據的分析和挖掘,為小微商戶、淘寶店主提供著信用貸款。

    對傳統信貸來說,這一以阿里金融為代表的貸款模式之所以是顛覆式的,不是因為其所有貸款決策均由貸款模型給出,所有貸款流程均通過互聯網完成,而是因為其對互聯網大數據和前瞻信息的創新運用。

    在互聯網微貸模式中,互聯網第一次成為金融活動賴以開展的資源平臺而不是技術平臺,互聯網(包括泛互聯網化)為金融帶來了最重要的核心資源——大數據。根據全球最權威IT智庫Gartner的定義,大數據(Big Data)是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察力和流程優化能力的海量、高增長率和多元化的信息資產。而這種處理大數據的新模式就是云計算(Cloud Computing)。

    隨著人類社會數字化進程的不斷加速,幾乎每個人都會在互聯網上留下越來越豐富的數據足跡(Data Print),這些數據足跡不斷塑造著新的社會結構和秩序,同時,也為金融活動提供了前所未有的大數據支持。數據即金融的時代正在到來。

 

互聯網讓金融回歸金融

    金融的本質是資本在現在和未來之間的互換,貸款的回收只能依靠項目的投資回報來最終實現。但是,由于銀行缺乏預測項目未來收益的足夠信息,傳統信貸業務只能憑借企業的財務信息,依靠企業資產抵押或擔保措施來保證貸款本金及利息的安全性。把銀行活生生辦成了典當!在此背景下,缺乏財務完整性和抵押品的小微企業,休想從銀行獲得貸款。

    小微企業是否沒有信用?答案是否定的。小微企業只有通過活躍的商業活動才有可能發展壯大,這些商業活動記錄著小微企業的信用。只不過在傳統的商業環境中,這些交易數據不容易被第三方掌握和整理,它只存在于頻繁商業聯系的上下游交易者之間,并形成商業信用累積。

    我曾經利用浙江省工商局提供的初創期民營企業數據進行統計分析,發現成立1-2年的小微企業58.83%的外部融資來源于商業信用。而根據臺灣地區中小企業資金來源的相關數據,應付和預收款融資也達到所有資金來源的24.65%。

    可見,商業信用是目前小微企業最重要的外部資金來源,但傳統銀行業無法有效地利用這部分信息。

    互聯網將改變這一切!隨著互聯網和電子商務滲透到人類商業、社交和生活的幾乎所有領域,交易的數據足跡被保留、歸納、挖掘和分析,成為金融業可利用的信用資產。在阿里巴巴數據平臺的3.5億筆信用記錄中,絕大部分是交易信用記錄。交易數據從商業信用轉化為金融信用,得益于互聯網環境下的大數據和云計算技術,當然也需要阿里金融們“吃螃蟹”的勇氣。

    數據即信用,它使交易累積信用,使信用創造財富,使金融成為“屌絲們”也能分享的“平民資源”。

    然而,互聯網金融最令人激動的卻是,交易數據作為最能夠反映企業未來收益的真正前瞻性信息,將為“金融回歸金融”帶來可能!

    正如《大數據時代即將到來》作者指出的,大數據是歷史上首個可以預測人類短期行為的技術。未來的不確定性,是人類產生恐懼的根源之一。之前我們能夠利用的所有數據都是后瞻式的,而互聯網上保留著大量前瞻性數據,讓我們看到了解決未來預測問題的一絲曙光。

    在信用市場,信用信息來源可以從歷史借貸記錄和財務數據,擴展到交易數據。就如阿里巴巴、亞馬遜、京東等電商開始使用交易數據提供互聯網微貸;在資本市場,投資者也可以從根據來源于技術面、基本面和內部人的信息做出投資決策,擴展到通過心理數據、行為數據等真正前瞻性信息分析和預測市場。如華爾街的DCM公司和印第安納大學已經開始運用Twitter留言信息和google心情分析工具,指導股市投資決策并取得驚人的成果。

  可以想象,如果金融業能夠有效處理和利用大數據中包含著的海量前瞻性信息,將對人類金融模式產生根本影響,并引發一場真正意義上的金融技術革命!



 


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